Вы являетесь плательщиком по кредитным договорам (потребительский кредит, ипотека, авто кредит) и уже наверняка столкнулись с проблемами и сложностями исполнения договора в условиях пандемии и общего падения доходов. Данная статья поможет Вам разобраться в сути «кредитных каникул» по кредитам любых видов в условиях эпидемии коронавируса в России.

В рамках мер по борьбе с экономическими последствиями коронавируса был принят Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ о внесении изменений в Федеральный закон «О центральном банке РФ и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения кредитного договора, договора займа (далее также ФЗ №106).
Указанным законом установлено право использовать «льготный период» с отсрочкой погашения суммы основного долга и уплаты процентов для потребительских кредитов, размер которых не превышает:
• 250 тысяч рублей – для потребительских кредитов физических лиц;
• 300 тысяч рублей – для кредитов индивидуальных предпринимателей;
• 100 тысяч рублей — для кредитных карт, заемщиками по которым являются физические лица;
• 600 тысяч рублей — для автокредитов;
• 3 млн. рублей — для ипотечных кредитов.

Пунктом 1 ст. 6 ФЗ №106 установлено что Заемщик — физическое лицо, вправе не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее — льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. (Размеры были указаны выше).
2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год.
3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». (так называемые «Кредитные каникулы» в отношении ипотечного кредита, если предметом ипотеки является единственное пригодное для постоянного проживания жилое помещение – данное условие не является существенным в соответствии с ФЗ №106).

Важно отметить что:
• Условие, о снижении дохода считается соблюденным, пока не доказано иное. Кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие снижение доходов. В этом случае заемщик обязан представить указанные документы не позднее 90 дней.
• ФЗ №106 установлен открытый перечень документов, предоставляемых кредитору. Прямо указано на иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика. Немаловажным для лиц, не работающих по трудовым договорам (либо работающим нелегально) будет указание на то что условием, подтверждающим снижение дохода будет являться выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного.

Резюмируя сказанное, стоит отметить, что данное условие является выполнимым практически для каждого гражданина, оказавшегося в экономически сложной ситуации, вне зависимости от того были ли официально оформлены его трудовые отношения с работодателем или нет.

Требование о предоставлении льготного периода может быть направлено Почтой России, предоставлено сотруднику кредитора путем личного обращения заемщика, направлено по электронной почте и даже сообщено по телефону. Очень важно обратить внимание на положения ФЗ №106 в соответствии с которым на рассмотрение требования заемщика кредитору отведено 5 дней. При этом измененный график платежей должен быть направлен кредитором одновременно с принятым решением о льготном периоде. Если в течение 10 дней с момента получения кредитором требования заемщик не получил уведомление о «кредитных каникулах» или об отказе, то льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору (если заемщик не указал иную дату начала льготного периода в требовании).
Длительность льготного периода определяется самим заемщиком, но не может быть более шести месяцев. Для договоров, обеспеченных ипотекой, льготный период не может начаться ранее месяца до обращения с требованием; для всех остальных кредитов — ранее 14-ти дней до направления требования о предоставлении отсрочки.
Также из важного стоит отметить что в течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по договору и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки.
По окончании льготного периода сумма начисленных процентов фиксируются в качестве обязательства заемщика, которое погашается им в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней. Изменение условий кредитного договора, договора займа не требует согласия залогодателя в случае, если залогодателем является третье лицо, а также поручителя и (или) гаранта.